Zum 1. Januar 2027 stellt das Altersvorsorge-Reformgesetz (AVRG) die staatlich geförderte private Altersvorsorge neu auf. Statt einer einzigen geförderten Produktwelt gibt es künftig drei Wege – im Mittelpunkt steht das Altersvorsorgedepot mit Fonds und ETFs.
Was das für Ihre Vorsorge bedeutet, wie viel Förderung Sie erwarten können und welches Produkt zu Ihnen passt, klären wir persönlich: in Osnabrück an der Bramscher Strasse oder auf Borkum.
Die sieben Punkte, die ab 2027 den Unterschied machen.
AVRG steht für Altersvorsorge-Reformgesetz. Es ist die Antwort des Gesetzgebers auf eine Rechnung, die im Umlageverfahren immer schwerer aufgeht.
Die gesetzliche Rente lebt davon, dass genügend Beitragszahler für die laufenden Renten aufkommen. Nach Angaben des Bundesinstituts für Bevölkerungsforschung kamen früher rund sechs Erwerbstätige auf eine Rentnerin oder einen Rentner – heute sind es noch etwa zwei. Wer seinen Lebensstandard im Ruhestand halten möchte, braucht deshalb eine zweite Säule.
Genau hier setzt das AVRG an. Die bisherige Riester-Förderung wird für Neuverträge abgelöst und durch eine Systematik ersetzt, die sich am tatsächlich eingezahlten Eigenbeitrag orientiert statt am Vorjahreseinkommen. Gleichzeitig öffnet der Gesetzgeber die Kapitalanlage: Statt einer vollständigen Beitragsgarantie darf das Geld künftig breiter und chancenorientierter am Kapitalmarkt arbeiten.
Für alle, die bereits einen Riester-Vertrag besitzen, ändert sich nichts automatisch. Bestehende Verträge laufen weiter und behalten ihren Bestandsschutz. Ob ein Wechsel sinnvoll ist, hängt vom einzelnen Vertrag ab – das rechnen wir im Gespräch gemeinsam durch.
Wo die neue Förderung wirklich anders funktioniert als das bisherige Modell.
| Merkmal | Riester (bisher) | AVRG (ab 2027) |
|---|---|---|
| Mindestbeitrag | 5 € im Monat (60 € im Jahr) | 10 € im Monat (120 € im Jahr) |
| Grundzulage | bis zu 175 € pro Jahr | bis zu 540 € pro Jahr |
| Kinderzulage | bis zu 300 € je Kind und Jahr | bis zu 300 € je Kind und Jahr |
| Berechnungsgrundlage | Vorjahreseinkommen, 4-Prozent-Regel, jährliche Anpassung | eigener Beitrag, fester Zuschuss je Euro bis 1.800 € im Jahr |
| Beitragsgarantie | 100 Prozent der eingezahlten Beiträge | wahlweise 80 Prozent, 100 Prozent oder keine Garantie |
| Kapitalanlage | abhängig vom bestehenden Vertrag | Fonds und ETFs, je nach Produkt weltweit gestreut |
| Auszahlung | lebenslange Rente, auf Wunsch bis zu 30 Prozent als Einmalzahlung | lebenslange Rente oder Auszahlung bis zum 85. Lebensjahr |
| Selbstständige | in der Regel nicht unmittelbar förderberechtigt | erstmals unmittelbar förderberechtigt |
Wie viel Förderung Sie bekommen, hängt ab 2027 von drei Dingen ab: was Sie einzahlen, wie viele Kinder Sie haben und wie alt Sie sind.
Bis zu 540 € pro Jahr
Auf die ersten 360 € Eigenbeitrag legt der Staat 50 Cent je Euro drauf. Für jeden weiteren Euro bis zur Grenze von 1.800 € im Jahr sind es 25 Cent. Wer die 1.800 € ausschöpft, erreicht damit die maximale Grundzulage von 540 €.
Bis zu 300 € je Kind und Jahr
Für jedes kindergeldberechtigte Kind gibt es einen Euro Zulage je eingezahltem Euro – bis zu 300 € pro Kind und Jahr. Gerade bei mehreren Kindern kann die staatliche Förderung dadurch höher ausfallen als der eigene Beitrag.
Einmalig 200 €
Wer zu Beginn des Beitragsjahres noch keine 25 Jahre alt ist, erhält einmalig 200 € zusätzlich. Zusammen mit dem langen Anlagehorizont ist das der stärkste Hebel, den junge Sparerinnen und Sparer haben.
Bis zu 175 € pro Jahr
Auch ohne eigenes Einkommen – etwa während der Kinderbetreuung – ist Förderung möglich. Voraussetzung sind zwei eigene Verträge: Zahlt die Person mit Einkommen aktiv in ihr Depot ein, genügt beim Partner der Mindestbeitrag für bis zu 175 € Grundzulage.
Angenommen, Sie zahlen 120 € im Monat ein – also 1.440 € im Jahr – und haben zwei kindergeldberechtigte Kinder.
| Position | Rechenweg | Zulage |
|---|---|---|
| Grundzulage, erste Stufe | 50 Cent je Euro auf 360 € | 180 € |
| Grundzulage, zweite Stufe | 25 Cent je Euro auf 1.080 € | 270 € |
| Kinderzulage | 2 Kinder × 300 € | 600 € |
| Summe der Zulagen | 180 € + 270 € + 600 € | 1.050 € |
Aus 1.440 € Eigenbeitrag werden in diesem Beispiel 2.490 €, die für Sie angelegt werden – noch vor jedem Steuervorteil. Die Zahlen sind ein Rechenbeispiel auf Basis der geplanten Fördersätze und keine Zusage: Ihre tatsächliche Förderung hängt von Ihrer Zulageberechtigung, Ihren Beiträgen und Ihrer Familiensituation ab. Genau das schauen wir uns im Termin gemeinsam an.
Vier Situationen, in denen sich der Blick auf das Altersvorsorgedepot besonders lohnt.
Förderung voll ausschöpfen
Wer 150 € im Monat einzahlt, schöpft die Grundzulage von 540 € im Jahr vollständig aus. Das Kapital arbeitet dabei in Fonds und ETFs, und der Beitrag bleibt flexibel: Nach unten sind 10 € im Monat die Untergrenze.
Erstmals im Fördersystem
Ohne Pflichtversicherung in der gesetzlichen Rente blieb die Zulagenförderung bisher meist außen vor. Ab 2027 ändert sich das: Selbstständige und freiberuflich Tätige können die Zulagen inklusive Steuervorteil nutzen und renditeorientiert vorsorgen.
Förderung oft größer als der Beitrag
Pro Kind und Jahr sind bis zu 300 € Kinderzulage möglich. Weil auch die Zulagen in Fonds und ETFs fließen, wächst das Familienpolster über die Jahre mit – finanziert zu einem erheblichen Teil vom Staat.
Zeit als größter Hebel
Ab 10 € im Monat starten, den einmaligen Bonus von 200 € mitnehmen und den Zinseszins über Jahrzehnte arbeiten lassen: Für junge Menschen ist der frühe Einstieg der wirksamste Teil der gesamten Rechnung.
Das AVRG sieht drei geförderte Wege vor. Welcher passt, ist vor allem eine Frage von Renditeerwartung und Sicherheitsbedürfnis.
Für renditeorientierte Anlegerinnen und Anleger
Für sicherheitsbewusste Anlegerinnen und Anleger
Der gesetzlich vorgeschriebene Einstieg
Bis zum Start am 1. Januar 2027 ist Zeit, die eigene Vorsorge zu sortieren: vorhandene Verträge prüfen, Förderung durchrechnen, Produktwahl vorbereiten. Ein Anruf oder eine kurze E‑Mail genügt – kostenlos, unverbindlich und ohne dass Sie etwas vorbereiten müssen.
Bramscher Strasse 134–136
49088 Osnabrück
Telefon: 0541 20239592
E‑Mail: Hendrik.Reinders@signal-iduna.net
Beratung für Osnabrück, das Osnabrücker Land und die umliegenden Gemeinden.
Deichstraße 47a
26757 Borkum
Telefon: 04922 9238056
E‑Mail: Hendrik.Reinders@signal-iduna.net
Beratung für Borkum und die ostfriesischen Inseln.
Fördersystematik, Riester-Bestandsschutz, Besteuerung, Auszahlung und Kosten stehen ausführlich im Ratgeber zum Altersvorsorge-Reformgesetz auf dieser Website.
Zusätzliche Informationen des Versicherers finden Sie im AVRG-Ratgeber auf signal-iduna.de externer Link, öffnet in neuem Tab.
